Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie lub odmówił wypłaty? Sprawdź, co możesz zrobić
Decyzja ubezpieczyciela nie zawsze oznacza koniec sprawy. Zarówno w przypadku szkód komunikacyjnych, majątkowych, jak i szkód na osobie zdarza się, że wypłacone odszkodowanie jest niższe niż rzeczywista wysokość szkody albo zakład ubezpieczeń całkowicie odmawia przyjęcia odpowiedzialności.
W takiej sytuacji warto przede wszystkim dokładnie przeanalizować podstawę decyzji ubezpieczyciela. Sam fakt, że zakład ubezpieczeń przedstawił określoną kalkulację albo powołał się na konkretne postanowienia umowy lub ogólnych warunków ubezpieczenia, nie oznacza jeszcze, że jego stanowisko jest prawidłowe.
Kiedy odszkodowanie może być zaniżone?
Jednym z najczęstszych problemów jest ustalenie wysokości szkody na poziomie, który nie pozwala na rzeczywiste pokrycie jej skutków.
W sprawach dotyczących uszkodzenia pojazdu może to dotyczyć m.in. zaniżenia kosztów naprawy, przyjęcia nieadekwatnych stawek za robociznę, zastosowania niewłaściwych cen części albo pominięcia części uszkodzeń.
W przypadku szkód majątkowych problem może polegać na nieprawidłowym określeniu wartości zniszczonego mienia lub kosztów jego przywrócenia do poprzedniego stanu.
Jeszcze bardziej złożone bywają sprawy dotyczące szkód na osobie. Roszczenia poszkodowanego mogą obejmować nie tylko zadośćuczynienie za doznaną krzywdę, ale – zależnie od okoliczności konkretnej sprawy – także m.in. koszty leczenia i rehabilitacji, koszty opieki czy utracone dochody.
Każdy z tych elementów wymaga odrębnej oceny.
Odmowa wypłaty odszkodowania nie musi być ostateczna
Ubezpieczyciel może również całkowicie odmówić wypłaty świadczenia. W uzasadnieniu decyzji zakłady ubezpieczeń powołują się m.in. na brak odpowiedzialności za zdarzenie, wyłączenia przewidziane w warunkach ubezpieczenia, brak związku pomiędzy zdarzeniem a powstałą szkodą albo niewystarczające – zdaniem ubezpieczyciela – udokumentowanie roszczenia.
Takie stanowisko powinno zostać zweryfikowane zarówno pod względem faktycznym, jak i prawnym.
Kluczowe znaczenie mogą mieć dokumenty dotyczące samego zdarzenia, treść zawartej umowy ubezpieczenia i OWU, dokumentacja medyczna, kosztorysy, faktury, opinie specjalistów, korespondencja prowadzona z ubezpieczycielem oraz sposób, w jaki zakład ubezpieczeń uzasadnił swoją decyzję.
Co zrobić po otrzymaniu niekorzystnej decyzji ubezpieczyciela?
Przede wszystkim nie warto ograniczać się do samego porównania kwoty wypłaconego odszkodowania z oczekiwaną kwotą. Znacznie ważniejsze jest ustalenie, dlaczego ubezpieczyciel przyznał świadczenie w określonej wysokości i czy przyjęte przez niego założenia są prawidłowe.
Po analizie sprawy możliwe jest przygotowanie reklamacji lub odwołania od stanowiska ubezpieczyciela, wskazanie błędów w jego argumentacji oraz przedstawienie konkretnych roszczeń wraz z ich uzasadnieniem.
Jeżeli postępowanie reklamacyjne nie doprowadzi do rozwiązania sprawy, w zależności od jej charakteru możliwe jest podjęcie dalszych działań, w tym skierowanie roszczenia na drogę postępowania sądowego.
Nie każda propozycja ugody jest korzystna
W toku likwidacji szkody ubezpieczyciel może również zaproponować zawarcie ugody i wypłatę dodatkowej kwoty w zamian za zakończenie sprawy.
Przed zaakceptowaniem takiej propozycji warto dokładnie sprawdzić jej treść.
Podpisanie ugody może bowiem oznaczać definitywne zamknięcie możliwości dochodzenia dalszych roszczeń związanych z danym zdarzeniem. Ma to szczególne znaczenie w sprawach dotyczących szkód osobowych, których pełne następstwa mogą ujawniać się lub być możliwe do właściwej oceny dopiero po pewnym czasie.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy
Nie ma jednej kwoty „prawidłowego odszkodowania”, która będzie odpowiednia dla każdego przypadku. O wysokości i zasadności roszczeń decydują konkretne okoliczności zdarzenia, zakres powstałej szkody, zgromadzona dokumentacja oraz podstawa odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Dlatego przed zaakceptowaniem decyzji odmownej, proponowanej ugody albo wysokości wypłaconego świadczenia warto zweryfikować, czy ubezpieczyciel rzeczywiście prawidłowo ocenił sprawę.
Masz decyzję ubezpieczyciela? Prześlij ją do analizy
Jeżeli ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania, zaniżył jego wysokość albo nie wiesz, czy zaproponowana kwota odpowiada przysługującym Ci roszczeniom, możesz krótko opisać swoją sprawę.
Skorzystaj z formularza „Darmowa analiza sprawy – zgłoś sprawę”.
W kilku zdaniach przedstaw, czego dotyczy problem. Na podstawie przekazanych informacji możliwe będzie wstępne określenie, czy sprawa wymaga dalszej analizy i jakie działania mogą zostać podjęte.
Powyższy materiał ma charakter ogólnoinformacyjny i nie stanowi porady prawnej odnoszącej się do indywidualnej sprawy.